谈到车险相信大部分车主难免都对其表现出又爱又恨的情绪。爱是因为像任何一种财产保险或人身保险一样，车险的根本目的是在意外事故中保障投保人的权益；而恨则是因为国内车险业务管理尚且存在大量漏洞，无论是在投保额、保费还是理赔等方面车主都处于一个相对弱势的地位。保险公司的“可操作性”太强，轻则让车主多支出保费，重则轻易拒绝车主的索赔置投保人的利益而不顾。如此现状短时期内难以扭转，要在这一场强弱悬殊的利益博弈中不至于吃亏，甚至于取胜，那就只能靠车主们“武装”起自己，认清对手的各种伎俩了。

    这里首先要介绍车险的分类，车险大体可分为交通强制险(简称交强险)和普通商业保险。交强险是由国家强制要求购买的，保额和保费都由相关规章约定，所以对于交强险车主们并不需要费神。但由于交强险的保额颇为有限(以一般的5座小轿车为例950元的交强险仅能够得到12万元的保额)，所以购买各大保险公司提供的普通车辆商业保险就显得非常必要了。商业保险的险种和保额都能够由车主来自由选择，而且保险公司或者保险代理人还能够提供各种各样的折扣，看上去一切都很美，但事实上车主们一不留心的话很容易就进入了这一个温柔的陷阱。

    意外索赔——保险公司是裁判也是运动员

    发生意外事故本来就很让人不快，但之后向保险公司索赔的过程更是前路漫漫。对于一般的小额索赔保险公司通常都非常爽快，定损员开出的赔偿额一般情况下都足够支付车辆的维修费用，但对于大宗的交通意外及大额的索赔保险公司都会想尽办法为自己开脱。车主李先生早前在一处空旷的场地内驾驶，因路面有大量细沙导致拐弯时车辆突然失控正面撞到水泥护墙上。事后交警和保险公司的定损员也到场了，交警查勘后也开出了交通事故责任书，对事故的原因和现场的状况作了详细记录。由于车辆正面损伤严重，只能把车拖到就近的4S店再作详细的定损。

    李先生为爱车购买了中国人民财产保险有限公司(以下简称中保)的商业保险，险种包括第三者责任险、车损险、盗抢险、不计免赔险和其他多个项目。事故发生后保险公司也跟李先生就意外发生的经过等其他信息作了登记，当问及身体状况时李先生也坦言事故前几天开始感冒，一直都有服用感冒药。两周后车辆的损伤情况定出来了，4S店修好李先生的爱车需要7万元之多。而就在李先生庆幸购买了中保的全保之时，保险公司却下发理赔判定书，以李先生在事故前曾服食药物为由拒绝作任何赔付。所以大家在购买保险的时候一定慎重考虑，像中保这样这样空有名声，但是具体操控过程中总是摆出一副店大欺人的姿态，不如转投其它保险公司为妙。

    保险公司拒赔的理由是保单上列明了如投保人服食药物后驾驶或醉酒驾驶而发生意外事故的，保险公司有免陪的权利。李先生认为中保单方面拒赔实在有“店大欺人”之嫌。首先虽然事故前李先生服食过药物，但那已经是事故前5个小时的事情，而且服食的药物并未对李先生的精神状况和生理状况产生影响，事故现场的交警和定损员也可作证。其次经过交警的现场勘察，事故的直接原因是路面状况而非李先生的驾驶出现了问题。再退一步说，李先生在购买保险的整个过程中保险代理人都没有尽告知免陪条款的义务，而事故后却拿出免陪条款来拒绝赔付。李先生打算就此事到保监会投诉，如果保监会不受理的话就到法院起诉，为此李先生可谓心力交瘁。

    通过李先生的案例我们可以清楚看到作为车主，在发生意外事故后跟保险公司的地位是极不对等的。保险公司由定损到决定赔付都是一手包办，相当于既是运动员又是裁判员，那么这一场博弈还有公平可言吗？放眼国外，车辆的定损是由权威的第三方公估机构来完成的，是否赔付也并非保险公司一家说了算，也只有这样才能保证车主和保险公司平等互利。同时值得一提的是保险公司和保险代理人在推销保险时往往对免责条款讳莫如深，甚至部分从业人员在车主面前夸下海口只要买了全保就什么都赔等等。虽然面对着保单上的霸王条款我们大多也无能为力，但作为消费者最起码必须认清保单上所有的条例，以便发生索赔纠纷时更好地维护自己的合法权益。

续保惊魂——个人资料严重泄露

    每一份车险保单都记录了车主的重要个人信息，作为保险公司对此应尽保密的义务。但张先生不平凡的经历却告诉我们，天下间并没有不漏风的墙。张先生的新车在第一年通过保险代理购买了一份中保的商业保险，在离续保还有两个月的时候张先生便开始接到众多陌生的电话推销优惠续保。这些陌生的保险代理人中既有中保保险的也有其他各家保险公司的，到底这些人是怎样知道张先生的个人资料的呢？开始的时候张先生还在比较着哪家保险公司的保费更划算，但后来接到越来越多的推销电话后实在让人不胜其烦，一天里面少则两三个多则五六个的推销电话严重影响了张先生的工作和生活，任凭张先生如何拒绝但到了下一天总有新的推销电话打来。

    无奈之下张先生致电中保的服务热线反映有关情况，但话务员总是以诸如“尽快跟进”等推托之辞来敷衍了事。到底是中保公司内哪一个环节出了问题导致客户的个人资料泄露呢？接下来保险公司应该采取怎样的措施避免客户再受推销电话的纠缠呢？中保一直都给不出一个让人满意的答复。最后张先生的手机还是继续受到推销电话的不断轰炸，只要一看到陌生的来电张先生就会条件反射般说“我已经买保险了”然后挂掉电话，这个痛苦的历程一直持续到张先生续保后的一个月。

    由此可见中保在客户管理体系方面十分混乱，如此一来对于很多客户来说，他们在下一年的续保选择上首先排除购买中保车险，转而投向平时骚扰电话较少的其它保险公司！

    低价猫腻——没有免费的午餐

    随着汽车行业的快速发展，购买车险的方式也延伸出很多种。有贵的、有便宜的，有跟代理公司业务员购买的、有跟4S店买的……险种的数量也不计其数。在这种情况下，很多车主往往无所适从或者一味追求低价。殊不知，低价保险没保障，最终面临的是无尽的烦恼和尴尬。很多保险从业人员就是利用车主们追求低价的心理，在推销业务时一味地强调优惠折扣而把保险范围、理赔条例等隐性条件加以掩盖。

    通常情况下，车主买保险不会自己去保险公司买，都是通过各种途径找保险业务员代理。而在实际操作中，有些代理业务员操作很不规范，举例来说，为了吸引车主投保欲望故意降低保费，常用的手段有：劝车主故意报低车价，比如40万元的车以30万元来投保，从而降低保费；另一种就是故意忽略保险条款中的免赔范围，从而实现保费的低廉。因为很多车主在买保险时，一般不会认真研读全部条款，只关注保费的多少及买了哪几种险。而事实上免赔范围越多，保费就越便宜，于是，有的业务员就故意不给车主详细介绍免赔范围，钻空子而吸引客户投保。这样一旦事故发生，车主的利益将得不到有效保障，保险也就不‘保险’了。因此，买保险不能光看价格。4S店的保险为什么会贵些，贵就贵在有保障，信息透明，店方会从车主的角度出发，为其配置适合的险种，使其出险时能得到全面的保障。

    结语：以上介绍的三个车险业务“灰色地带”仅仅是冰山一角，笔者行文之前在百度上以“车险 猫腻”为关键字共搜索得33,600个相关结果，仔细阅读众多相关文章后更是深刻认识到，无论是投保、定损还是理赔等各个保险业务的常见环节，处于主导地位的往往只有保险公司一个。虽然这一局面在短时间内未必会有大的改善，但在网络时代里我们应该更多地摄取相关信息，以捍卫作为消费者的正当权利。